技经观察 | 10月全球金融科技月评:日韩发布CBDC发行路线图,PayPal宣布全面支持数字货币使用

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技经观察 | 10月全球金融科技月评:日韩发布CBDC发行路线图,PayPal宣布全面支持数字货币使用
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本期金融科技月度评论重点包括:(1)日韩等国央行数字货币(CBDC)推出路线图逐渐清晰,欧央行将数字欧元上升为欧洲数字革命的重要角色;(2)数字货币的应用范围进一步拓宽,摩根大通、PayPal、星展银行竞相入局;(3)国际清算银行联合七国央行发布主题报告,明确央行数字货币在协助央行实现公共政策目标时应必备的基本原则。


以下为本期金融科技评论的具体内容:


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一、金融科技监管



本月金融科技监管方面的重点包括:研究央行数字货币的国家范围进一步扩大,数字货币税收与监管出现跨国合作新趋势。具体来看:


(一)数字货币与数字资产监管


(1)各国央行数字货币持续推进


10月份,全球各国央行数字货币研发进程仍在持续加速,其中日本、韩国、俄罗斯先后公开了其数字法币的推出路线图:日本央行计划将于2021年开始数字日元的概念验证,该行官员表示可能将对数字日元的发行量、持有量设定上限;韩国央行宣布将在2021年建立和测试央行数字货币试点系统,并计划在同年发行数字韩元,目前,安永财团正在带领三星区块链和IT服务部门SDS及Naver-Line,开始竞标测试数字韩元;俄罗斯央行行长纳比乌琳娜表示,该行或将在2021年底对数字卢布项目进行试点测试。


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(数字日元)


此外,欧洲多国金融监管机构在10月央行数字货币话题讨论上表现活跃:欧洲央行宣布将就数字欧元举行公开磋商和试验,并计划在于2021年年中就启动数字欧元项目作出决定,欧央行执委会成员Fabio Panetta在该行会议上作主题演讲时深入讨论了泛欧洲支付和数字欧元,指出数字欧元会是欧洲数字革命中的重要角色;西班牙央行正在对数字货币的设计及引入中央银行数字货币的经济影响进行快速跟踪研究,研究人员将权衡数字货币设计提案,分析西班牙数字货币的财务和系统风险;德国央行执委会成员Burkhard Balz将引入数字欧元描述为“政治决定”,他指出央行数字货币的特性将对金融稳定、银行体系的健康状况和消费者付款方式与持有价值产生本质影响,因此数字欧元的创建将具有政治意义;瑞典央行行长呼吁议会支持该国正在研究的数字法币电子克朗,敦促瑞典政府为电子克朗的发行铺平道路,该行行长断言瑞典民众正在以世界领先的速度由现金转投向电子支付。


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(2)数字市场规范化程度稳步加强


本月数字货币监管法案进展集中在英美两国,全球化协同监管趋势也在逐步增强。英国方面,英格兰和威尔士法律委员会已经开始了与智能合约和数字资产相关的改革工作,旨在促进数字货币蓬勃发展,确保法律能够满足加密技术的发展要求,同时,为了减少数字市场上屡禁不止的金融犯罪行为,该国监管机构对数字资产交易制定了严格的管控措施,英国金融行为管理局10月6日开始禁止企业向零售消费者出售数字资产衍生品。美国方面,美国司法部长公布数字货币执法框架,主要涉及数字货币产业带来的威胁、相关法律和未来监管战略,该框架有望为更好监管这一新兴产业提供指导意见。美国商品期货交易委员会本月末发布了数字货币市场的新指导方针,限制银行、信托公司等期货佣金商可存放客户虚拟货币的位置。


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经合组织近期宣布将在2021年为世界大型经济体引进一个数字货币税收报告有关的框架,该框架计划将于明年由G20国家审查。这一数字货币税收指南将帮助各国征税机构明确当地的处理方案,同时在很大程度上可以兼顾国际交流需要,或将能够实现加密税收的全球化协同监管。


(二)区块链相关支持政策


本月,多国政府对区块链技术一如既往保持了友好态度,其中属美国扶持举措最为突出,美商品期货交易委员会(CFTC)主席Heath Tarbert在洛杉矶区块链峰会上表示,希望看到美国在区块链技术方面处于世界领先地位,在很大程度上体现了美国政府在区块链领域的战略意图。美国国会、货币审计署等监管机构也在本月先后推出了利好政策:美国国会区块链核心小组联席代表提交新法案在10月初向国会众议院能源和商业委员会提交了一份新法案,如通过则意味着美国监管机构将承认区块链数字签名法律效力,对提高智能合约的可执行性有着至关重要的影响。这之前美国众议院通过了最新的《消费者安全技术法案》,其中包括数字分类法及区块链创新法,指导联邦贸易委员会发挥区块链技术在消费者保护中的巨大潜力。


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(美商品期货交易委员会)


在9月泰国央行启动了基于区块链的政府储蓄债券发行平台,截至本月初,泰国央行已在IBM区块链上发行了价值16亿美元政府储蓄债券,IBM官方表示区块链技术有效减少了发行债券的时间和成本。韩国济州岛推出50亿美元政府投资计划,重点开发区块链和物联网等技术,此举重点旨在解决当地面临的公共福利问题。


(三)其他重要监管动向


除上述方面外,本月金融科技重要监管动向还包括:


一是欧洲银行管理局允许银行将软件资产纳入资本需求估算。近日该监管机构发布了最终版本的《监管技术标准(草案)》,规定了对软件资产的审慎处理意见,旨在通过此举帮助贷方提高其安全缓冲水平,协助欧洲银行业朝着更加数字化的环境发展。


二是印度国际金融服务中心管理局推出金融科技监管沙盒。这一监管沙盒框架机制将允许资本市场、银行、保险等金融服务领域中运营的实体在实际环境中,面向用户群体进行金融科技解决方案测试,该沙盒将对该国金融实体进行创新实验提供有益帮助。


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二、金融科技重要技术进展与应用


(一)最新技术进展


10月,金融科技技术发展重点体现为以太坊网络延展性和交易效率提升,区块链去中心化存储性能提升,区块链开发的安全性和便利性提高等。具体包括:


一是多个项目致力于优化以太坊性能,如缓解网络堵塞等。10月8日,新兴公链项目Solana宣布即将发布跨链以太坊桥Wormhole,通过名为“蠕虫洞”的权益证明网络,验证交易信息的正确性,允许用户在不同的区块链之间转移以太坊ERC-20代币,可以缓解以太坊的高成本和网络堵塞问题;10月12日,以太坊开发团队发布Zinken测试网并部署存款合约,为预计6周后启动的以太坊2.0信标链进行预测试。信标链负责管理分片链并实现信息迁移,旨在基于权益证明解决共识问题,提升网络扩展性和处理能力。


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(以太坊ERC-20代币)


二是新的测试网和框架将用于丰富区块链去中心化存储功能。10月14日,全球开源开发者社区TrueChain启动存储侧链(UPS)测试网。UPS以侧链的形式提供去中心化存储服务,进一步丰富主网功能,为数据隐私保护和数据交互提供支持;10月16日,去中心化云存储平台Sia的开发公司Skynet Labs推出新框架SkyDB,允许用户创建去中心化账户以存储和更新文件和元数据,还允许开发人员构建可与YouTube、Twitter等竞争的功能完善的应用程序。


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(全球开源开发者社区TrueChain)


三是新的区块链开发语言和工具陆续推出,提升区块链开发的安全性和便利性。10月14日,著名软件工程师Christoph Burgdorf提出新的以太坊新智能合约开发语言Fe。该语言借鉴编程语言Rust和Vyper,通过减少动态行为来减少脚注和提高安全性,并采用与Python相似的代码便于编程人员读写;10月27日,区块链开发工具提供商OpenZeppelin发布Defender开发套件,提供了用来管理和升级现有智能合约的简单仪表板和事务中继器,可帮助开发人员跟踪智能合约变化,简化区块链开发的后端集成、日志记录和更新功能,开发通用知识库,有助于使开源软件开发操作自动化。


(二)数字货币的应用范围和渠道拓宽


10月,数字货币的应用范围不断增加,且出现了新的交易结算系统。具体包括:


一是数字货币应用范围进一步拓展。10月7日,Alchemy Pay与电商巨头Shopify达成合作,使Alchemy Pay可以触达100万电子商务商户及2亿多消费者;10月22日,英国数字货币支付平台Wirex开放多币种万事达加密借记卡的注册,已签约1万余客户,计划从11月起在英国发行,12月在美国发行;10月27日,丰田人工智能部门与日本加密货币交易所DeCurret合作开发品牌化的丰田数字货币,在其员工中开设大规模试点,使参与者可用数字货币换取福利积分或目录中的礼品;10月27日,摩根大通将其数字货币JPM Coin正式用于全球支付,通过其基于区块链的银行间信息网络进行付款前验证,并发送数字化支票,加快了交易速度,且相对于使用纸质支票节约75%左右的交易成本。


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(万事达加密借记卡)


二是金融科技服务商ZING发布机构级数字货币交易结算系统Treasure Box 2.0。该系统集成客户身份验证、交易询价、交易对冲、交易执行、买方与卖方管理、数字货币托管、跨币种清结算、财务记账、风险控制等多种功能,覆盖主流数字货币及全球8种法定货币,目前已经接入多家交易所、数字钱包及美国房产众筹基金。

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(三)数字资产业务类型和经营机构增加


10月,证券型代币等新型数字资产业务增加,且新增多家机构提供数字资产存储、交易和管理服务。具体包括:


一是多家机构推出新型数字资产业务。10月7日,全球领先的数字资产交易服务平台A.TOP亚交所计划推出新款数字资产金融产品“AT理财”,采用“社群治理+活期理财”的模式。购买者将根据其持有天数获得包括溢价收益和利息在内的具有相应回报率的月收益,且可以随存随取;10月10日,日本金融集团SBI控股宣布将发行证券型代币(STO),还计划在未来公开发行数字债券,并推出基于房地产、知识产权等资产的新型证券型代币;10月20日,证券型代币发行和交易平台Securitize Japan与LIFULL拟合作推出日本首个面向个人投资者的房地产证券代币,提供综合解决方案,包括从发行到偿还的生命周期管理和投资者管理等;10月22日,PayPal计划与Paxos合作提供数字资产托管和交易服务。美国用户可以直接通过PayPal电子钱包购买、持有和出售数字资产,2021年起可使用数字货币在其关联的2600万商业点购物。


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(证券型代币STO)


二是新增多家机构经营数字资产业务。10月8日,英国金融科技公司Cashaa计划在印度推出一家经营数字资产业务的互联网银行Neobank,允许印度企业和个人开立储蓄账户,购买及存储数字资产,并把数字资产与黄金和房地产一同设为贷款抵押品;10月27日,英国金融科技公司Cashaa将与印度联合多邦信用合作社合作成立UNICAS,为其34个分支机构提供数字资产管理的银行服务,明年或扩充至100个机构。UNICAS将允许用户通过现金或直接用其账户支付购买比特币、以太币、瑞波币和CAS,还允许用户为数字货币贷款;10月27日,新加坡最大商业银行星展银行计划启动数字货币交易平台,提供比特币、比特币现金、以太币和瑞波币的交易服务,帮助企业将阵势资产证券化为可交易的数字资产,并托管全部数字资产以确保安全。目前,星展银行数字货币交易平台计划仍在进行,将于监管部门批准后发布公告。


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(四)新技术和系统应用于数字化交易和身份验证


10月,多家机构推出新的工具和系统,或利用生物识别技术,优化数字化交易中的支付和身份验证环节。具体包括:


一是多家机构推出新的数字化交易验证技术和身份管理系统。10月17日,Bitcoin SV发布在线支付验证信道的最新技术进展和三款测试产品,向用户提供了实现点对点交易和在线支付验证的工具。新技术完善了轻量级云开发应用程序接口(HTTP API),对客户端进行加密,使应用程序可异步交换信息,同时进行身份交互验证;10月19日,日本第三大银行瑞穗银行和最大的信用卡发行商JCB将利用富士通开发的区块链解决方案试点数字身份管理系统。运用分布式数字身份交换技术,新系统可以安全地传输和链接员工信息及多个运营商的会员身份信息,可用于评估数字化交易中的用户身份可信度。


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(日本瑞穗银行)


二是多家机构将生物识别技术用于数字化交易过程中的身份验证。10月15日,香港加密货币交易所Gate.io推出支持1万余种加密货币的新型硬件钱包S1。SI将私钥锁定在硬件中,其内置显示屏采用先进的指纹识别算法以检测恶意攻击,并通过40多个公共链支持多重签名以保障资金安全;10月22日,万事达卡宣布将与身份识别企业Idemia、新加坡金融科技创企MatchMove合作,在亚洲推出首个具备指纹识别及授权功能的银行卡。该银行卡无需电池,可从支付终端收集能量并为卡上的指纹传感器供电,将所有指纹数据存储在卡的芯片中。


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(Gate.io推出的新型硬件钱包S1)


(五)其他技术应用重要动向


除上述进展外,10月金融科技领域其他技术应用还包括:


一是约100家意大利银行使用基于私有区块链网络的银行间对账系统Spunta。10月13日,42家意大利银行签署协议,以使用由企业级区块链平台R3开发的、基于私有区块链网络的银行间对账系统Spunta,使得目前使用该支付基础设施的意大利银行总数达到约100家。


二是多个区块链平台集成预言机,为用户提供基于多源外部数据的金融衍生品。10月17日,区块链企业Everipedia宣布与去中心化预言机平台Chainlink进行整合,建立预言机基础设施以在区块链上发布美国大选选情信息。该预言机将提供可以接入美国大选数据的智能合约,开发者则可以根据即将到来的美国总统大选结果创建新型的金融产品,如预测市场、衍生品等;10月25日,公链PlatON宣布将集成去中心化预言机Chainlink,并率先在PlatON的元网络Alaya中投入使用。开发者可在PlatON和其他链接到的外部系统中为用户提供金融服务,包括提供衍生品的实时价格、过往市场数据、独有计算公式等。


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三、其他重要动向


(一)区块链技术在非金融领域的重要应用


10月,区块链技术在非金融领域的应用重点主要聚焦于投票选举、政务管理、供应链跟踪和社会服务等方面。


一是投票选举方面,美联社宣布与区块链百科全书项目Everipedia合作,将2020年的选举结果记录在Everipedia区块链数据库中。届时,7000多个州和全国选举电话都将被记录在区块链上,并将在可公开访问的用户界面上显示结果。


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二是政务管理方面,德国能源署寻求通过区块链将能源经济去中心化。该机构计划在全国范围设计并建立一个分布式能源资源的数字注册表,将德国的能源资产(如恒温器、太阳能光伏系统等)存储在去中心化的数据库中,从而实现该国能源系统的数字化。


三是供应链跟踪方面,世界上最大的谷物和油籽公司邦吉和嘉吉联合创建区块链平台Covantis以追踪巴西谷物,该平台旨在统一行业数据,促进所有参与者之间的沟通,并改善港口的物流流程;日本福冈县饭冢市近日推出区块链系统Chaintope,将利用防篡改技术追溯鲜鱼,链上的交易记录可实现共享。


四是社会服务方面,韩国首尔市宣布已经建立了基于区块链技术的“首尔就业电子劳工合同系统”,计划将在年底完成对该系统进行测试,在2021年将其引入公共工作计划。


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(二)金融科技领域的重要研究与观点


本月全球有多家研究机构发布涉及数字货币、区块链领域的相关报告。


在数字货币领域,国际清算银行联合欧洲中央银行和加拿大、英国、日本、美国、瑞典、瑞士六国央行发布了《中央银行数字货币:基本原理和核心特征》主题报告,报告中明确了公开发行的央行数字货币帮助央行实现公共政策目标应必备以下三项基本原则:在灵活创新的支付系统中与现金和其他类型的货币共存,支持更广泛的政策目标且不损害货币和金融稳定,各项功能应促进创新、提高效率;德意志银行近期发布了有关央行数字货币及其潜在影响的报告,指出央行数字货币可能将挑战美元的主导地位,而数字人民币和“一带一路”倡议将使中国有机会提高人民币的整体重要性,或将导致全球储备系统将发生变化。


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(《中央银行数字货币:基本原理和核心特征》报告)


在区块链领域,《福布斯》将区块链列为可再生能源发展的六大趋势之一,并强调其是消除电力供应商中间商的理想选择,将能减少能源行业不平等和低效率问题,赋予消费者直接从其他消费者手中购买和销售能源的权力;德勤《2020年全球区块链调查报告》最新数据指出其有55%的受访者将区块链视为前5大战略优先重点,89%的亚太受访者正在或计划招募区块链专业人员,39%表示已在生产环节部署区块链技术。报告还分析得出在亚太地区,区块链技术最常见的3类用例为:数据共享、数据校正与数据追踪。


此外,金融稳定委员会(FSB)本月发布专题报告,详细分析了大型科技公司在新兴市场和发展中经济体中提供金融服务对市场发展和金融稳定性的影响。报告指出,一方面,大型科技公司在发达经济体以外地区提供金融科技服务,在极大程度上提高了当地金融普惠度与便利度。另一方面,这种新型金融服务模式也给现有市场环境带来一定冲击,在降低现有金融机构盈利和应变能力的同时提升了市场风险度。金融稳定委员会指出,强有力的监管能够在支持金融服务创新和降低风险方面发挥积极作用。


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(三)10月金融科技领域部分融资情况


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作者简介

高铭,国务院发展研究中心国际技术经济研究所研究四室,研究助理  

研究方向:金融科技   

联系方式:[email protected]

贾舒喆,国务院发展研究中心国际技术经济研究所战略部,研究助理

研究方向:科技战略、金融科技

联系方式:[email protected]



作者丨高铭 贾舒喆

审校包宏

编辑丨刘瑾


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研究所简介


国际技术经济研究所(IITE)成立于1985年11月,是隶属于国务院发展研究中心的非营利性研究机构,主要职能是研究我国经济、科技社会发展中的重大政策性、战略性、前瞻性问题,跟踪和分析世界科技、经济发展态势,为中央和有关部委提供决策咨询服务。“全球技术地图”为国际技术经济研究所官方微信账号,致力于向公众传递前沿技术资讯和科技创新洞见。


地址:北京市海淀区小南庄20号楼A座

电话:010-82635522

微信:iite_er


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本文始发于微信公众号(全球技术地图):技经观察 | 10月全球金融科技月评:日韩发布CBDC发行路线图,PayPal宣布全面支持数字货币使用

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