一个关于小微企业数据风控的故事

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宿雨朝来歇,空山秋气清。秋天,悄么声儿,就到了。
大家好,我是正阳。
从开始专注写金融风控研究的文章,到现在发布的也有几十篇了,也因此结缘了无数业内好友。一直以来都是自己写和写自己,没有了解很多其他圈里同样有着长期创作并且持续输出兴趣的伙伴,那今天这篇文章,应该是第一篇为某个朋友而写的文章,我们叫他楠哥吧。
楠哥在传统银行、互联网大厂、金融科技公司都干过,和大多数风控从业者不太一样的是,他既没选择高大上的投行业务,也没干过能发家致富的现金贷,而是一直在小微企业信贷领域深耕,这一干,就是十几年。
很长一段时间以来,小微企业信贷都是金融人不愿意触碰的领域,原因很简单:额度小、收益低、尽调难度大、风险高等,毕竟,一套和大企业信贷类似的审批流程下来,1~3个月的时间,只放了几十万、几百万的贷款,收个几万、几十万的利息,这样不怎么赚钱的事,大家都不愿意干。
但为什么楠哥却选择了这样一个“费力不讨好”的行当呢?
“刚开始做的时候,一方面觉得自己可以与小企业的老板平等沟通,能够学到很多企业经营的知识;另一方面,能够支持小企业发展的话,也是一件很有意义的事。其实当初没考虑过要挣多少钱,年轻时候非常理想主义。”他说。
“刚入行的时候,都是做线下尽调,要抵押、要担保。后来逐渐对信贷原理理解就渐渐深了,各种交叉验证的方法也都很熟悉了,就开始做纯信用的小企业贷款,觉得这样才能更好的支持小企业,做起来也更有技术含量。到2016年左右吧,那会儿To C的现金贷已经火了一段时间了,我就想,小微企业也有着小而分散的特点,能不能也用金融科技技术去改善它的风控方法?”
在那个年代,有这样的想法其实很超前,但超前的想法却带给他很多烦恼。早年间,银行对公条线普遍对数据风控没有认知,核心企业也对这种技术闻所未闻,做个项目,往往需要强大的推动力,经过很长时间的周旋才能落地。
而困难还不仅限于此。
“企业数据风控需要的知识领域很广,当时我在传统信贷原理上是比较精通的,但对数据分析、机器学习这些,就很陌生,因为数学功底并不高,看书时候很多公式、概念都看不懂,于是就上网查,很多时候查了好几天还是理解不了,然后就去主动结交一些有机器学习经验的朋友,或是请个统计学专业的博士当家教,才逐渐把知识补了上来。”
好不容易把缺乏的知识填充了,楠哥却发现用算法做出来的模型,在To B风控领域效果并不好,“当时和很多一线大厂的算法工程师合作,基本上都是在测试集效果很好,拿到真实环境就不管用了。”
这让楠哥认识到,To C的风控方法论并不能直接套用到To B领域。To B领域有很多不同的地方,比如:样本量少、数据源少、传统信贷原理很成熟等等,于是他又开始钻研适合B端特色的风控模型。
功夫不负有心人,最终他还是找到了一条路,把传统信贷风控原理和机器学习算法融合起来使用,可以搭建出预测能力和稳定性都很好的To B风控模型。
现在,他把建模的方法论梳理清晰,录制成视频课程,可供这个方向从业者学习。
这次给大家推荐的是一个浓缩了精华的课程,不是干货的内容全部过滤,只讲最核心的知识,整个视频只有不到5小时,但只要认真学,对课程内容认真推敲,相信可以在职业发展中少走不少弯路。
这是正阳公众号第一次发带有商业性质的文案,在写文章之前,也是对楠哥做了很多专业和个人方面的采访,本人也通过课程学到了很多干货的小微企业风控知识,所以非常推荐这套课程。
最后发两个福利:
第一个是关注微信视频号《楠讲的企业金融》,可以看每一节课的介绍剪辑,防止你花冤枉钱;
第二是通过正阳公众号购买此课程,可领500元优惠券,到手价1999元(务必加正阳微信:sun--energy)。

从2019年小微企业数据贷市场的升温,到2021年的彻底沸腾,希望此课程能帮你跟上这一次风口。
我是正阳,期待认识更多有故事的风控圈友。

本文始发于微信公众号(正阳咨询):一个关于小微企业数据风控的故事

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