一个关于小微企业数据风控的故事

宿雨朝来歇,空山秋气清。秋天，悄么声儿，就到了。

大家好，我是正阳。

从开始专注写金融风控研究的文章，到现在发布的也有几十篇了，也因此结缘了无数业内好友。一直以来都是自己写和写自己，没有了解很多其他圈里同样有着长期创作并且持续输出兴趣的伙伴，那今天这篇文章，应该是第一篇为某个朋友而写的文章，我们叫他楠哥吧。

楠哥在传统银行、互联网大厂、金融科技公司都干过，和大多数风控从业者不太一样的是，他既没选择高大上的投行业务，也没干过能发家致富的现金贷，而是一直在小微企业信贷领域深耕，这一干，就是十几年。

很长一段时间以来，小微企业信贷都是金融人不愿意触碰的领域，原因很简单：额度小、收益低、尽调难度大、风险高等，毕竟，一套和大企业信贷类似的审批流程下来，1~3个月的时间，只放了几十万、几百万的贷款，收个几万、几十万的利息，这样不怎么赚钱的事，大家都不愿意干。

但为什么楠哥却选择了这样一个“费力不讨好”的行当呢？

“刚开始做的时候，一方面觉得自己可以与小企业的老板平等沟通，能够学到很多企业经营的知识；另一方面，能够支持小企业发展的话，也是一件很有意义的事。其实当初没考虑过要挣多少钱，年轻时候非常理想主义。”他说。

“刚入行的时候，都是做线下尽调，要抵押、要担保。后来逐渐对信贷原理理解就渐渐深了，各种交叉验证的方法也都很熟悉了，就开始做纯信用的小企业贷款，觉得这样才能更好的支持小企业，做起来也更有技术含量。到2016年左右吧，那会儿To C的现金贷已经火了一段时间了，我就想，小微企业也有着小而分散的特点，能不能也用金融科技技术去改善它的风控方法？”

在那个年代，有这样的想法其实很超前，但超前的想法却带给他很多烦恼。早年间，银行对公条线普遍对数据风控没有认知，核心企业也对这种技术闻所未闻，做个项目，往往需要强大的推动力，经过很长时间的周旋才能落地。

而困难还不仅限于此。

“企业数据风控需要的知识领域很广，当时我在传统信贷原理上是比较精通的，但对数据分析、机器学习这些，就很陌生，因为数学功底并不高，看书时候很多公式、概念都看不懂，于是就上网查，很多时候查了好几天还是理解不了，然后就去主动结交一些有机器学习经验的朋友，或是请个统计学专业的博士当家教，才逐渐把知识补了上来。”

好不容易把缺乏的知识填充了，楠哥却发现用算法做出来的模型，在To B风控领域效果并不好，“当时和很多一线大厂的算法工程师合作，基本上都是在测试集效果很好，拿到真实环境就不管用了。”

这让楠哥认识到，To C的风控方法论并不能直接套用到To B领域。To B领域有很多不同的地方，比如：样本量少、数据源少、传统信贷原理很成熟等等，于是他又开始钻研适合B端特色的风控模型。

功夫不负有心人，最终他还是找到了一条路，把传统信贷风控原理和机器学习算法融合起来使用，可以搭建出预测能力和稳定性都很好的To B风控模型。

现在，他把建模的方法论梳理清晰，录制成视频课程，可供这个方向从业者学习。

这次给大家推荐的是一个浓缩了精华的课程，不是干货的内容全部过滤，只讲最核心的知识，整个视频只有不到5小时，但只要认真学，对课程内容认真推敲，相信可以在职业发展中少走不少弯路。

这是正阳公众号第一次发带有商业性质的文案，在写文章之前，也是对楠哥做了很多专业和个人方面的采访，本人也通过课程学到了很多干货的小微企业风控知识，所以非常推荐这套课程。

最后发两个福利：

第一个是关注微信视频号《楠讲的企业金融》，可以看每一节课的介绍剪辑，防止你花冤枉钱；

第二是通过正阳公众号购买此课程，可领500元优惠券，到手价1999元（务必加正阳微信：sun--energy）。

从2019年小微企业数据贷市场的升温，到2021年的彻底沸腾，希望此课程能帮你跟上这一次风口。

我是正阳，期待认识更多有故事的风控圈友。

本文始发于微信公众号（正阳咨询）：一个关于小微企业数据风控的故事